SALDO YANG BELUM DIBAYAR: KARAKTERISTIK, CARA PENGHITUNGANNYA - DUDAS - 2026

The saldo yang belum dibayar adalah pokok ditambah bunga yang masih harus dibayar pada pinjaman atau rata-rata dari portofolio kredit (setiap jangka, angsuran, wesel atau utang kartu kredit, di mana bunga dibebankan), untuk jangka waktu tertentu, biasanya sebulan.

Saldo yang belum dibayar adalah uang yang dipinjam, tetapi tidak dibayar penuh pada saat jatuh tempo. Pemberi pinjaman menggunakan saldo ini untuk menghitung berapa banyak bunga terhutang kepada Anda untuk periode itu pada laporan Anda. Biro kredit mendasarkan kelayakan kredit peminjam pada saldo yang belum dibayar yang dimilikinya.

Semakin dekat utang peminjam dengan batas pinjamannya, semakin dianggap sebagai liabilitas keuangan. Seperti halnya saldo buruk, biro kredit juga melihat bagaimana kredit dipertahankan dengan pemberi pinjaman.

Membayar saldo yang belum dibayar secara penuh pada setiap laporan membuat kredit peminjam pada tingkat tertinggi. Ini juga memberikan peringkat kredit yang tinggi kepada peminjam.

karakteristik

Penyedia kredit melaporkan saldo terutang kepada agen pelaporan kredit setiap bulan. Penerbit kredit umumnya melaporkan total saldo terutang untuk setiap peminjam pada saat laporan disampaikan.

Saldo tersebut dilaporkan atas semua jenis hutang, bergulir dan tidak terbarukan. Dengan saldo yang belum dibayar, penerbit kredit juga melaporkan pembayaran tunggakan yang terlambat lebih dari 60 hari.

Faktor untuk peringkat kredit

Ketepatan waktu pembayaran dan saldo yang belum dibayar adalah dua faktor yang mempengaruhi peringkat kredit peminjam. Para ahli mengatakan bahwa peminjam harus berusaha untuk menjaga saldo total yang belum dibayar di bawah 40%.

Peminjam dengan total hutang buruk lebih dari 40% dapat dengan mudah meningkatkan peringkat kredit mereka dengan melakukan pembayaran bulanan yang lebih besar yang mengurangi total saldo buruk mereka.

Ketika total saldo yang belum dibayar menurun, peringkat kredit peminjam meningkat. Namun, ketepatan waktu tidak mudah untuk diperbaiki. Pembayaran terlambat adalah faktor yang bisa bertahan tiga sampai lima tahun pada laporan kredit.

Saldo rata-rata yang belum dibayar pada kartu kredit dan pinjaman merupakan faktor penting dalam peringkat kredit konsumen.

Bulanan, saldo rata-rata yang belum dibayar pada akun aktif dilaporkan ke biro kredit, bersama dengan jumlah lain yang sudah lewat jatuh tempo.

Saldo pinjaman non-revolving yang belum dibayar akan berkurang setiap bulan dengan pembayaran yang dijadwalkan. Saldo hutang bergulir akan bervariasi tergantung pada penggunaan yang diberikan oleh pemegang kartu kreditnya.

Bagaimana cara menghitungnya?

Rumus dasar untuk menghitung saldo yang belum dibayar adalah dengan mengambil saldo awal dan mengurangi pembayaran yang dilakukan. Namun, beban bunga memperumit persamaan hipotek dan pinjaman lainnya.

Karena sebagian pembayaran pinjaman diterapkan pada pembayaran bunga, tabel amortisasi harus dibuat untuk menghitung saldo pinjaman.

Tabel amortisasi memungkinkan Anda menghitung berapa banyak pembayaran yang diterapkan ke pokok dan bagian mana yang harus membayar bunga. Untuk membuat tabel amortisasi dan menghitung saldo yang belum dibayar, ikuti langkah-langkah berikut:

Buat tabel amortisasi

Rincian pinjaman dicantumkan terlebih dahulu; sebagai contoh:

- Jumlah pinjaman = $ 600.000

- Jumlah yang harus dibayar setiap bulan = $ 5000

- Suku bunga bulanan = 0.4%

Suku bunga bulanan dihitung dengan membagi suku bunga tahunan dengan jumlah pembayaran yang dilakukan setiap tahun. Misalnya, jika pinjaman memiliki tingkat bunga tahunan 5% dan pembayarannya bulanan, maka tingkat bunga bulanan adalah 5% dibagi 12: 0,4%.

Lima kolom dibuat untuk tabel amortisasi: nomor pembayaran, jumlah pembayaran, pembayaran bunga, pembayaran pokok, dan saldo terutang.

Di bawah "nomor pembayaran", tertulis angka 0 di baris pertama. Di bawah "saldo yang belum dibayar", di baris pertama itu ditulis jumlah pinjaman asli. Dalam contoh ini, nilainya menjadi $ 600.000.

Catat pembayaran pertama

Pada kolom "nomor pembayaran" ditulis angka 1 pada baris di bawah pembayaran 0. Jumlah yang harus dibayar setiap bulan dituliskan pada baris yang sama, pada kolom "jumlah pembayaran". Ini akan menjadi $ 5000 dalam contoh ini.

Di baris yang sama, di kolom "pembayaran bunga", tingkat bunga bulanan dikalikan dengan saldo yang belum dibayar sebelum pembayaran ini, untuk menentukan porsi pembayaran bunga. Dalam contoh ini akan menjadi 0,4% dikalikan dengan $ 600.000: $ 2.400.

Jumlah total yang dibayarkan setiap bulan dikurangkan dari pembayaran bunga untuk menemukan pembayaran pokok untuk baris ini. Dalam contoh ini, nilainya menjadi $ 5000 dikurangi $ 2400: $ 2600.

Di kolom "saldo yang belum dibayar" di baris yang sama, pembayaran pokok ini dikurangi dari saldo sebelumnya untuk menghitung saldo baru yang belum dibayar. Dalam contoh ini, nilainya menjadi $ 600.000 dikurangi $ 2.600: $ 597.400.

Saldo pinjaman yang belum dibayar

Proses yang dilakukan untuk pembayaran pertama diulangi untuk setiap pembayaran berikutnya yang telah dilakukan. Jumlah yang ditampilkan di kolom "saldo yang belum dibayar" di baris untuk pembayaran terbaru adalah saldo pinjaman yang belum dibayar saat ini, seperti yang disorot pada gambar.

Bunga atas saldo yang belum dibayar

Perusahaan kartu kredit menunjukkan tingkat bunga sebagai persentase bulanan. Hutang bunga tergantung pada tingkat ini, saldo yang belum dibayar, dan jumlah hari saldo yang belum dibayar belum dibayar.

Bunga dibebankan pada saldo terutang hanya jika jumlah minimum atau sebagian dibayarkan pada tanggal yang ditentukan, bukan jumlah penuh yang jatuh tempo. Ini disebut fasilitas kredit bergulir.

Ada periode bebas bunga dimana jumlah yang digunakan pada kartu kredit tidak menghasilkan bunga. Ini adalah durasi antara hari pertama siklus penagihan dan tanggal jatuh tempo pembayaran.

Biaya keterlambatan tambahan berlaku jika jumlah yang jatuh tempo tidak dibayar pada tanggal yang ditentukan. Pajak layanan ini berlaku untuk bunga dan biaya lainnya, termasuk dalam jumlah total yang terhutang.

Metode saldo rata-rata harian yang belum dibayar

Banyak perusahaan kartu kredit menggunakan metode saldo rata-rata harian yang belum dibayar untuk menghitung bunga bulanan yang diterapkan ke kartu kredit.

Metode saldo harian rata-rata memungkinkan perusahaan kartu kredit untuk mengenakan bunga yang sedikit lebih tinggi; pertimbangkan saldo pemegang kartu sepanjang bulan dan bukan hanya pada tanggal penutupan.

Dengan perhitungan saldo rata-rata harian yang belum dibayar, perusahaan kartu kredit menambahkan saldo yang belum dibayar untuk setiap hari dalam siklus penagihan bulanan dan membaginya dengan jumlah hari.

Suku bunga harian juga dihitung dan dibebankan berdasarkan jumlah hari dalam siklus penagihan untuk mendapatkan bunga bulanan total.

Referensi

1. Emma Watkins (2018). Saldo Terutang vs. Kredit dalam Akuntansi. Bisnis Kecil - Chron. Diambil dari: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Saldo Terutang Rata-rata. Diambil dari: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Hal yang perlu diketahui tentang bunga yang dibebankan pada kartu kredit. Diambil dari: economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Bagaimana Menghitung Saldo Posisi. Diambil dari: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Pinjaman yang diamortisasi. Diambil dari: investopedia.com.