The kontrak hipotek adalah kontrak di mana pinjaman diberikan kepada pihak yang menempatkan real properti sebagai jaminan. Jadi, meskipun debitur tidak membayar kreditnya, kreditor dapat mengklaim penjualan properti tersebut dan, dengan cara ini, memulihkan jumlah hutangnya.
Dengan kata lain, kontrak hipotek adalah alat kredit yang memberikan hak jaminan nyata bagi orang yang memberikan pinjaman atas properti yang telah dijadikan jaminan. Meskipun hipotek biasanya dilakukan di real estat atau tanah, karya seni atau kendaraan terkadang digadaikan.
Properti yang digadaikan tetap menjadi milik debitur, meskipun telah digadaikan dan menjadi jaminan pembayaran utang. Anda dapat menggadaikan rumah Anda sendiri tanpa harus meninggalkannya. Jika debitur tidak memenuhi pembayaran periodik utangnya, kreditur memiliki kekuatan untuk mengklaim penjualan properti yang ditetapkan sebagai penjamin.
Penjualan tersebut dilakukan sebagai lelang publik, bukan sebagai penjualan langsung biasa. Hipotek memiliki kelemahan yaitu, pada saat resesi ekonomi, real estat yang menjamin hutang dapat didevaluasi secara signifikan, sehingga mempengaruhi kemampuan kreditur untuk mendapatkan kembali uang yang dipinjam.
karakteristik
Kontrak hipotek memiliki karakteristik tersendiri yang membedakannya dengan kontrak jenis lainnya. Karakteristik tersebut adalah:
- Jumlah besar dan tahan lama.
- Tergantung pada apakah itu tempat tinggal biasa atau tempat tinggal kedua, kondisi yang berbeda tersedia. Biasanya, untuk tempat tinggal biasa kondisinya lebih baik.
Bunga dibayarkan untuk uang yang dipinjam, umumnya merupakan persentase dari sisa pinjaman yang masih harus dibayar. Entitas keuangan dalam kontrak hipotek biasanya menetapkan bunga tetap, variabel, atau campuran.
-Pembayaran berulang terdiri dari beberapa elemen: di satu sisi, persentase dari modal yang dipinjam; dan di sisi lain, bagian proporsional dari bunga yang berlaku. Jumlah akhirnya bervariasi sesuai dengan jumlah yang terutang, jangka waktu pengembalian dan bunga yang ditetapkan.
-Umumnya, bank atau lembaga keuangan menawarkan hipotek maksimal 80% dari nilai penilaian properti. Jumlah yang tersisa awalnya dibayarkan sebagai entri.
-Kemungkinan pembatalan awal penuh atau sebagian pinjaman dapat disepakati. Terkadang Anda perlu membayar biaya pembatalan lebih awal.
-Jika dibatalkan sebelum penyelesaian yang ditetapkan dalam kontrak hipotek, sisa angsuran dapat dikurangi sehingga jumlah periodik berkurang, sisa jangka waktu untuk menyelesaikan pinjaman dikurangi atau kontrak dapat diubah atau diperbarui hipotek menurut para pihak.
Asal
Asalnya adalah bahasa Yunani klasik, di mana hypo berarti "di bawah" dan tek berarti "kotak". Dia mengacu pada sesuatu yang disembunyikan dan tidak terlihat: harta benda masih milik pemilik, hutangnya tersembunyi.
Namun, peraturan kontrak hipotek saat ini berakar pada hukum Romawi, di mana terdapat dua sistem untuk memastikan penagihan hutang:
-Fiducia, yang mengacu pada fakta bahwa debitur menyerahkan properti suatu aset kepada pihak lain sebagai jaminan. Itu adalah sistem yang tidak aman bagi debitur.
-Garmen, yang mirip dengan gambar saat ini.
Bagian
Ada dua pihak dalam kontrak hipotek. Di satu sisi ada kreditur yang meminjamkan uang, dan di sisi lain ada penerima kredit, yang menawarkan jaminan pembayaran utang melalui aset yang dimilikinya.
Kedua belah pihak harus memiliki kapasitas khusus untuk melaksanakan kontrak hipotek. Adapun kreditor diharuskan memiliki kapasitas untuk bertindak, yang diandaikan dalam perseorangan dan badan hukum. Kreditor hipotek biasanya keuangan atau entitas serupa.
Penerima hipotek yang menempatkan propertinya sebagai jaminan juga harus memiliki kapasitas untuk bertindak dan menunjukkan kepemilikan efektif atas properti tersebut. Tidak selalu penerima hipotek adalah debitur, tetapi terkadang pihak ketiga yang disajikan sebagai penjamin nyata.
Persyaratan para pihak
Pasal 1857 dari Kode Sipil Spanyol menentukan persyaratan untuk kontrak hipotek. Artikel tersebut mencakup yang berikut: “persyaratan penting dari kontrak gadai dan hipotek adalah:
1- Bahwa itu dibentuk untuk memastikan pemenuhan kewajiban utama.
2- Bahwa barang yang dijaminkan atau digadaikan adalah milik pemilik gadai atau hipotek.
3- Bahwa orang-orang yang menjadi jaminan atau hipotek memiliki disposisi bebas atas aset mereka atau, jika tidak memilikinya, secara hukum berwenang untuk melakukannya. Pihak ketiga di luar kewajiban utama dapat memastikan hal ini dengan menjaminkan atau menggadaikan aset mereka sendiri ”.
Menurut artikel ini, kepemilikan properti adalah elemen utama yang menjadi sandaran seluruh kontrak hipotek.
Contoh
Contoh pertama
Tuan Pérez, sebagai debitur, menandatangani kontrak hipotek dengan Banco Vista, yang merupakan penerima hipoteknya. Dalam kontrak ini disebutkan bahwa bank akan meminjamkan kepada Anda 150.000 euro - ini adalah pokok kontrak hipotek - dengan bunga tahunan sebesar 3%.
Melalui kontrak hipotek ini, Tn. Pérez berkewajiban untuk melunasi pinjaman ini dalam jangka waktu 15 tahun (dengan angsuran bulanan), menyerahkan sebuah lukisan senilai 300.000 euro sebagai jaminan hipotek.
Contoh kedua
María dan Juan ingin membeli rumah baru (100.000 euro) dan mengajukan hipotek ke bank untuk 80% dari nilai apartemen (80.000), karena mereka telah menabung 20.000 euro yang mereka sumbangkan sebagai pendapatan.
Mereka membentuk hipotek dengan bunga 4%, yang akan mereka bayar dengan angsuran bulanan selama 25 tahun. 10 tahun kemudian María dan Juan mewarisi sejumlah uang dan memutuskan untuk membatalkan hipotek yang tersisa, harus membayar 1% dari jumlah yang tersisa sebagai biaya pembatalan. Jumlah ini tercermin dalam kontrak hipotek.
Referensi
- Economipedia. Hak Tanggungan. Economipedia.com
- Vazquez & Apraiz dan rekan-rekannya. Pinjaman hipotek. Tuabogadodefensor.com
- Baik. (2008) Kontrak hipotek. Laguia2000.com
- Contoh kontrak. Loscontratos.blogspot.com
- Wikipedia. Perjanjian Hipotek.